Expert en sinistre ou courtier en dommages : quel parcours choisir ?

Pour devenir expert en sinistre ou courtier en assurance de dommages, le chemin a la même forme : formation minimale, examens de l’AMF, période probatoire, demande de certificat. Les deux parcours divergent sur les examens et, surtout, sur le travail. Le courtier intervient avant le sinistre, pour choisir la protection ; l’expert intervient après, pour en mesurer la portée. Les examens de chaque discipline sont présentés dans notre guide de l’examen AMF.

Le bon choix dépend donc moins de la difficulté des examens que de la conversation que vous voulez avoir avec le client. Voici les différences concrètes, chiffres de l’AMF à l’appui.

Deux métiers définis par la loi

La Loi sur la distribution de produits et services financiers (LDPSF) définit l’expert en sinistre comme la personne physique qui, en assurance de dommages, enquête sur un sinistre, en estime les dommages ou en négocie le règlement (art. 10). Le titre est protégé : nul ne peut l’utiliser sans détenir un certificat délivré à cette fin par l’AMF.

Le courtier en assurance de dommages, lui, offre directement au public un choix de produits d’assurance de dommages de plusieurs assureurs, et la loi précise qu’il agit aussi comme conseiller. Son travail commence par l’analyse des besoins et aboutit à une recommandation. Celui de l’expert commence par un avis de sinistre et aboutit à une indemnité, ou à un refus motivé.

Cette différence se lit dans les compétences évaluées. Au 03-411, la recommandation de produits pèse 60 % de la note. Au 05-511, l’expert est évalué sur quatre gestes : établir la nature de la réclamation, valider l’admissibilité du sinistre, en établir la valeur et encadrer le réclamant.

Les examens de chaque parcours

Pour la catégorie des particuliers, le futur courtier passe le 03-114, le 03-411 et le 03-412. Le futur expert en sinistre passe le 05-115, le 05-511 et le 05-512. Dans les deux cas, il faut 60 % à chaque examen, et un examen réussi reste valide deux ans à compter de la réussite.

Matière	Courtier (particuliers)	Expert en sinistre (particuliers)
Droit et règles du représentant	03-114 : 20 questions, 60 min	05-115 : 20 questions, 60 min
Biens des particuliers	03-411 : 25 questions, 60 min	05-511 : 25 questions, 60 min
Automobile	03-412 : 25 questions, 60 min	05-512 : 25 questions, 60 min

Le format est identique, examen pour examen. Ce qui change, c’est le verbe : au 03-412, on recommande des produits d’assurance automobile ; au 05-512, on règle des sinistres automobiles en fonction des garanties souscrites. Les manuels suivent la même logique, avec le F-511 et le F-512 pour l’expert.

En catégorie entreprises, la symétrie tient encore : 03-114, 03-412 et 03-413 pour le courtier, 05-115, 05-512 et 05-513 pour l’expert. Dans les deux disciplines, l’examen d’automobile sert aux deux catégories.

Les taux de réussite, sans dramatiser

Les chiffres de l’AMF pour la période du 1er septembre 2025 au 31 août 2026, en première tentative : 91 % au 03-114, 74 % au 03-411 et 77 % au 03-412. Côté sinistres : 86 % au 05-115, 73 % au 05-511 et 74 % au 05-512.

Les écarts sont faibles. Aucun des deux parcours n’est une voie facile, et choisir l’un pour ses taux de réussite serait une mauvaise raison. Remarquez plutôt où se trouve la marche : dans les deux disciplines, c’est l’examen de biens des particuliers qui fait tomber le plus de candidats.

Ce que les deux parcours partagent

La formation minimale suit la même grille. Un DEC, une AEC reconnue, deux certificats universitaires de 30 crédits, un baccalauréat ou un DES avec 30 mois d’expérience reconnue par l’AMF figurent parmi les voies admissibles des deux disciplines. Vérifiez tout de même la page de l’AMF propre à la vôtre avant de vous inscrire.

La période probatoire obéit aux mêmes bornes pour une catégorie : au moins 168 heures, au plus 40 heures par semaine, au plus 12 semaines. Dans les deux cas, l’autorisation de l’AMF vient avant le premier jour, et tous les examens doivent être valides au moment où la période commence.

La réforme rapproche encore les deux métiers. À compter du 5 janvier 2027, le 03-124 du courtier et le 05-125 de l’expert se préparent avec le même manuel, le F-145, « Déontologie et pratique professionnelle – Assurance de dommages et expertise en règlement de sinistres ». Les manuels suivants, en biens, en automobile et en entreprises, seront eux aussi communs aux deux disciplines.

Comment choisir

Notre avis, après avoir vu des centaines de candidats : choisissez le métier dont la journée type vous attire, pas l’examen qui vous fait le moins peur. Le courtier passe ses journées à questionner, comparer et recommander. L’expert enquête, chiffre, applique le contrat et explique un refus quand il le faut.

Trois questions aident à trancher.

• Préférez-vous convaincre un client de Laval de mieux se protéger, ou établir les faits après un incendie à Trois-Rivières ?
• Aimez-vous développer une clientèle et vendre ? Le courtier vit de ses clients ; l’expert traite les dossiers qu’on lui confie.
• Supportez-vous les conversations difficiles ? Annoncer qu’une perte n’est pas couverte, preuves à l’appui, fait partie du métier d’expert.

Si vous hésitez encore, regardez les pondérations. Au 05-511, valider l’admissibilité du sinistre pèse 36 % et établir la valeur de la réclamation 32 %. Au 03-411, la recommandation de produits pèse 60 %. Ces chiffres donnent une bonne idée de ce que chaque métier attend de vous au quotidien.

Source : AMF, Examens en expertise en règlement de sinistres et Loi sur la distribution de produits et services financiers, consulté le 22.10.2026.

Pour voir chaque étape du parcours de l’expert, de la formation au certificat, lisez notre guide pour devenir expert en sinistre. Si c’est le conseil qui vous attire, ouvrez plutôt le parcours pour devenir agent ou courtier en assurance de dommages.